He pagado la última cuota de mi hipoteca. Y ahora, ¿qué hago?
Cuando pagas la última cuota de la hipoteca se produce un momento feliz, aunque no acaba todo aquí; es necesario hacer la cancelación registral de la hipoteca para que la vivienda quede libre de cargas.
¿Qué es la cancelación hipotecaria?
La cancelación hipotecaria es el trámite que hay que realizar para que el préstamo hipotecario quede cancelado en el Registro de la Propiedad al terminar de pagar la hipoteca. Aunque no es un trámite obligatorio, si no lo hace la hipoteca seguirá apareciendo inscrita en el Registro de la propiedad. Además, es necesario cancelar la hipoteca si quiere vender la vivienda o pedir otro préstamo.
En el caso de no hacer la cancelación registral de la hipoteca, la vivienda seguirá teniendo las cargas hipotecarias durante 20 años aunque estén pagadas todas las cuotas. Sólo tras este periodo de tiempo, el Registro eliminará las cargas automáticamente, sin ningún coste, al actualizar la información.
¿Dónde y cómo se hace la cancelación?
La cancelación puedes hacerla usted mismo, bien a través de la entidad financiera donde tiene firmada la hipoteca o encargar la gestión a un despacho de abogados.
El primer paso es solicitar al banco donde tiene la hipoteca un certificado de saldo de deuda cero que justifique que la hipoteca está liquidada. Este documento no tiene ningún coste para el cliente, según ha establecido el Banco de España.
Una vez que tenga el documento del banco que justifica el fin de la deuda hay que ir al notario para que haga la escritura de cancelación que debe ser firmada por un apoderado de la entidad financiera.
Antiguamente había que Liquidar el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados aunque era a coste cero porque porque se trata de una operación que está exenta del impuesto. En algunas Comunidades Autónomos como Canarias ya no es necesario la liquidación para presentar la escritura en el Registro de la Propiedad.
Registrar la escritura en el Registro de la Propiedad
El último paso se realiza en el Registro de la Propiedad donde debes ir con la escritura para hacer el levantamiento de la hipoteca.
¿Qué ocurre si no hago la cancelación?
El problema que puedes tener si no hace la cancelación de la hipoteca cuando termina de pagar la última cuota se plantea en el momento de vender la vivienda, porque figurará en el Registro como hipotecada. Si el comprador pide una hipoteca, el banco no se la concederá al estar ya la vivienda hipotecada, y los potenciales compradores podrían renunciar a visitarla por no estar libre de cargas.
Otro problema es que si pasa mucho tiempo, el proceso de cancelar la hipoteca se puede retrasar por la dificultad de encontrar toda la documentación si ha habido cambios en la entidad financiera.
Con el fin de evitar problemas tras haber terminado de pagar la hipoteca nuestro despacho recomienda hacer los trámites de cancelación cuanto antes para que la vivienda quede libre de cargas.